Theo ông Hiển, đối với người tiêu dùng, điều đáng quan tâm trước tiên là phải biết nhu cầu thật sự của mình
Đôi khi loại phí này buộc người vay phải trả số tiền gần ngang với tiền lãi phải trả khi đáo hạn, nên trước khi đặt bút ký hiệp đồng, người vay phải tìm hiểu kỹ các điều kiện nhằm tránh những nảy sinh không có lợi cho mình. Nếu đó là nhu cầu chính đáng cần thực hành ngay, nhưng mình chưa đủ tiền thì việc sử dụng sản phẩm tín dụng tiêu dùng là khá hợp lý.
Nếu vay tín chấp tại HSBC, LS là 22% tính trên dư nợ giảm dần. Trong khi đó tại các NH LS thấp hơn nhưng nhiều người ngại vay vì thủ tục khó hơn. Còn nếu trả góp thời gian ngắn hơn, khoảng sáu tháng, thì số tiền thực tiễn phải trả cũng lên đến 76,27 triệu đồng, chênh lệch 9,37 triệu đồng.
Tính ra khi trả xong thì giá chiếc xe sẽ tăng lên 79,68 triệu đồng, cao hơn 12,78 triệu đồng so với giá ban đầu. Lý do là họ không chịu tìm hiểu kỹ sản phẩm vay và luôn có tâm lý thấy có tiền là vay mà ít quan hoài đến việc trả nợ. Thậm chí, khách hàng không chứng minh được thu nhập cũng được cho vay nhưng LS trên trời. Còn với vay tiêu dùng có thế chấp, LS cho vay “mềm” hơn, tối thiểu là 12,86% và được tính theo dư nợ giảm dần.
Vì thủ tục đơn giản, chỉ cần CMND, hộ khẩu, hiệp đồng cần lao, sao kê ba tháng lương gần nhất. Tương tự tại HSBC, LS vay tiêu dùng có thế chấp chỉ 9,5%/năm với vay mua nhà nhưng NH đòi hỏi bất động sản thế chấp phải có giá thị trường từ 800 triệu đồng trở lên, diện tích không nhỏ hơn 30m2, trên đất phải có nhà và phải ở những địa phương mà HSBC có chi nhánh.
LS thấp nhất đối với khoản vay tín chấp là 12,5%, cao nhất 13,5%/năm tùy số tiền vay và tính trên dư nợ ban đầu. Mức thấp hơn dành cho người chứng minh được thu nhập, còn tôi do làm nghề tự do, không chứng minh được thu nhập nên chịu mức LS cao hơn. Mỗi tháng chị Phượng chỉ trả 1,455 triệu đồng, công ty miễn gốc và lãi tháng rút cuộc.
Tuy nhiên NH chỉ nhận tài sản thế chấp là bất động sản có diện tích trên 30m2, hoặc chung cư nằm trong dự án của HDBank hoặc có kết liên với NH. Một điểm mà người vay cần lưu ý khi vay là điều kiện trả nợ trước hạn.
Thường nhật các NH buộc phải chứng minh được thu nhập hằng tháng, lương hướng phải chuyển khoản qua NH. Với vay thế chấp, NH cũng chọn lọc kỹ tài sản thế chấp.
Nhưng người vay cần tính kỹ lưỡng vì chi phí đánh đổi cho khoản vay này không phải rẻ. Tuy nhiên, nếu quyết định vay là do bị quyến rũ bởi các lời chào mời mà không cứ vào năng lực trả nợ của mình thì phần lớn sẽ cảm thấy sức ép lớn khi phải trả nợ, đôi khi trở thành cực đoan cho mình bị lừa.
Như tại HDBank, nếu vay tín chấp người vay phải có việc làm ổn định và trả lương qua HDBank trong ba tháng gần nhất, số tiền được vay tối đa 200 triệu đồng. NH và công ty tài chính đều tính lãi phạt với khoản trả nợ trước hạn, có công ty áp dụng mức 4% trên số tiền trả nợ còn lại, nhưng không dưới 1,5 triệu đồng. “Chúng ta luôn cần phải học cách dùng đồng tiền và phải là khách hàng thông minh”, ông Hiển nói.
Phần còn lại trả góp trong vòng 12 tháng, mỗi tháng trả cả gốc lẫn lãi tương đương 3,943 triệu đồng.
Một công ty tài chính cho biết có đến vài chục phần trăm người vay vốn không trả hoặc đổi thay địa chỉ, số điện thoại. HCM, lương trên 15 triệu đồng/tháng. Nên công ty khó thu nợ. Nhiều chuyên gia cho rằng vay tiền mua hàng trả góp cũng là một cách để người tiêu dùng sắm sanh cho mình những món đồ đắt tiền khi chưa có đủ tiền mặt.
Anh Nam (quận 3) muốn mua chiếc xe Vespa LX 125 3v. TS Đinh Thế Hiển nói có nhiều người sau khi vay tín dụng tiêu dùng đã cảm thấy hụt hẫng khi trả nợ với LS khá cao.
Tuy nhiên, khi tôi hỏi kỹ thì nhân viên công ty tài chính cho biết mức LS 32,68%/năm là tính trên dư nợ gốc, nếu tính theo dư nợ giảm dần thì mức LS thực tế mà tôi phải trả lên đến 56%/năm”, anh Nam cho biết. Sau nhiều lần cân nhắc, chị quyết định mua trả góp, chỉ thanh toán trước 4,5 triệu đồng, còn lại trả góp trong 12 tháng.
Ie giá 66,9 triệu đồng nhưng chỉ có hơn 30 triệu đồng. Tham mưu cho vay tiêu dùng tại một trung tâm điện máy - Ảnh: Tự Trung càng ngày càng nhiều người vay trả góp tại các công ty tài chính để mua sắm xe, điện thoại, đồ gia dụng. Tuy nhiên, tính ra tổng số tiền phải trả để mua chiếc laptop vẫn lên đến hơn 20,5 triệu đồng, cao hơn gần 37% so với giá gốc.
Làm hành chính trong một công ty nhỏ tại quận Bình Tân, thu nhập mỗi tháng chỉ khoảng 5 triệu đồng, thành ra việc để dành mua chiếc laptop giá khoảng 15 triệu đồng với chị Phượng (Bình Tân) là thách thức lớn.
ÁNH HỒNG Lãi suất tín chấp cao, tại sao? Theo các NH, do không phải thế chấp nên bên cho vay rất dễ gặp rủi ro, vì vậy phải đưa LS cao để bù đắp. “Nhân viên tư vấn công ty tài chính nói có hai mức LS cho vay là 16,98%/năm và 32,86%/năm.
Tìm hiểu tại đại lý bán xe, anh được tham vấn vay tiền qua một công ty tài chính có liên kết với đơn vị bán xe với điều kiện chỉ phải trả trước 40% giá trị xe, tương đương 32,36 triệu đồng. “Biết số tiền phải trả cho món hàng hóa trả góp cao hơn rất nhiều so với trả bằng tiền mặt, nhưng do không kham nổi nên tôi đành chọn cách này”, chị Phượng nói.
Nếu căn nhà ở tỉnh thì phải nằm ở trọng tâm đô thị, thị xã.
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét